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中國信用體系的現(xiàn)狀
     從來看，我國現(xiàn)在處于建立社會信用體系的初級階段，經(jīng)濟體制、法律體系及市場基礎(chǔ)與發(fā)達相比有很大不同，不能完全照搬國外模式。
中國信用體系存在的問題     
     人們還不習(xí)慣“花明天的錢”，受人之托代客理財還不規(guī)范，很多信用卡其實只是代記卡，國內(nèi)尚未建立征信網(wǎng)，現(xiàn)有法律對失信懲罰的力度太輕。經(jīng)濟學(xué)家董輔礽日前在“首屆中國企業(yè)信用論壇”上指出，中國信用體系存在五大問題。
     是 信用及信托關(guān)系不發(fā)達。他指出，資金往來過程中，現(xiàn)金支付仍是主要形式，這使得社會額外承擔(dān)了巨額的流通費用。消費中的信用關(guān)系不發(fā)達，人們還不習(xí)慣“花明天的錢”，不太習(xí)慣借貸消費。信托關(guān)系也不發(fā)達，受人之托、代客理財還不規(guī)范，不能取得廣泛的信任。
     第二是 信用工具太少。他指出，目前使用的很多信用卡只是代記卡，不是真正的信用卡。真正發(fā)達的信用關(guān)系可以借鑒韓國的信用卡制度，在韓國生都可以擁有信用卡，持卡者不需要先注入資金，可以預(yù)支，事后再付款，手續(xù)費也很少。
     第三是 缺乏信用中介體系。中國還沒有建立的征信網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信。要建立征信網(wǎng)很難，因為存在地方保護主義干擾，    征信很難進入；會計師事務(wù)所與上市公司的雇傭關(guān)系也妨礙了審計的公正執(zhí)行。建立信用中介體系就變得日漸重要。但信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關(guān)的金融、信用評級、擔(dān)保中介、資質(zhì)認(rèn)證、律師事務(wù)所和會計師事務(wù)所等鑒證。
     第四是 信用服務(wù)不配套。中小企業(yè)向銀行時常常缺乏征信和擔(dān)保提供相關(guān)的信息和擔(dān)保。
     第五是 相關(guān)法制不健全。中國目前尚無一部調(diào)整各種所有制企業(yè)的《破產(chǎn)法》。新破產(chǎn)法由于在國企要不要破產(chǎn)這個問題上存在爭議，遲遲未能出臺。同時，現(xiàn)行的《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》等與信用相關(guān)的法律對失信懲罰的力度太輕。（北京現(xiàn)代商報）
中國信用體系建設(shè)的建議
     從來看，我國現(xiàn)在處于建立社會信用體系的初級階段，經(jīng)濟體制、法律體系及市場基礎(chǔ)與發(fā)達相比有很大不同，不能完全照搬國外模式。必須在中國特殊國情下尋找符合當(dāng)前我國國情的信用體系建設(shè)體系，要充分重視信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，不要片面追求建數(shù)據(jù)平臺。社會信用體系是一種經(jīng)濟良性運行的社會機制，信用服務(wù)業(yè)是信用體系建設(shè)的一個重要組成部分，只有通過成熟的市場主體為市場提供面向個人和企業(yè)、覆蓋社會領(lǐng)域各個方面的信用服務(wù)，才能真正創(chuàng)造一種適應(yīng)并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，市場經(jīng)濟向以信用交易為主的信用經(jīng)濟健康發(fā)展。因此，我們在“十一五”時期除加強信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，我們應(yīng)該把積極培育信用行業(yè)的健康發(fā)展作為我們推動信用體系建設(shè)這項工作的切入點，不要直接介入商業(yè)化運作。
     從2002年金融工作會議到“十六大”明確提出加快社會信用體系建設(shè)以來，在信用體系建設(shè)中的定位和作用一直是各界爭論的焦點。安博爾中誠信評級傾力打造具影響力信用品牌。當(dāng)前的發(fā)展條件決定了我國既不能重復(fù)發(fā)達長期市場競爭和自然選擇的歷程，也不能單純依靠財政資金或國有資本建立象鄧白氏、環(huán)聯(lián)那樣超大規(guī)模的信用服務(wù)企業(yè)。應(yīng)該堅持在推動市場化運作為主的大原則指導(dǎo)下，采取引導(dǎo)、社會多元化投資、市場化運作的方式積極培育中介。根據(jù)“十六大”“商業(yè)運作”的指導(dǎo)思想，信用中介原則上應(yīng)該由獨立的第三方進行市場化運作。通過市場運作，逐步規(guī)范信用秩序，要鼓勵不同類型的投資主體有序進入信用服務(wù)領(lǐng)域，不搞壟斷，形成一個公平競爭優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境。 
     加強信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè) 要盡快制定和出臺信用標(biāo)準(zhǔn)。如果有了信用術(shù)語、信用信息處理的標(biāo)準(zhǔn)化、信用信息交換平臺和信用產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，促進各地信息共享，信用信息數(shù)據(jù)平臺的使用效率。信用體系建設(shè)總體方案盡快出臺，加強區(qū)域信用體系與信用體系的協(xié)調(diào)發(fā)展 
     一方面，信用體系建設(shè)總體方案要盡快出臺，加強對區(qū)域信用體系建設(shè)的宏觀指導(dǎo)和整體協(xié)調(diào)性；另一方面，區(qū)域信用體系要注意與信用體系相，避免地區(qū)分割。在區(qū)域信用體系建設(shè)過程中，全局觀念非常重要。如果不從全局出發(fā)而僅局限于局部和本位的考慮，則很容易導(dǎo)致地區(qū)信用分割和局部信用“孤島”。要盡快出臺信用管理法規(guī)，目前地方立法走在了性法規(guī)的前面，為性立法積累了經(jīng)驗。應(yīng)盡快出臺性的信用管理法規(guī)，一方面要對數(shù)據(jù)的開放和使用進行規(guī)范，另一方面，對信用中介的市場準(zhǔn)入要制定法規(guī)，信用體系建設(shè)的健康運行。

中國信用體系的建立與完善 
一、當(dāng)前產(chǎn)生信用危機的深層原因 
     我國市場經(jīng)濟是由計劃經(jīng)濟脫胎而出的，信用基礎(chǔ)比較薄弱。在計劃經(jīng)濟條件下，缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定和強烈的維權(quán)意識，經(jīng)濟資源由通過行政命令在自己所屬各單位之間進行配置，信用只是資源配置的一種微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為“出納機關(guān)”的銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴(yán)格禁止的。開放以來，市場的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠遠落后于這種要求；同時，從到民間，都存在改變傳統(tǒng)的思維方式和做法的痛苦過程，因而失信行為廣泛發(fā)生。此外，造成中國目前信用危機有以下幾方面的深層社會因素。 
     ，市場經(jīng)濟的負面影響對誠信意識的背離。市場經(jīng)濟對大眾行為的根本影響，主要表現(xiàn)在行為的動機方面。市場經(jīng)濟發(fā)展的一個基本前提就是假設(shè)絕大多數(shù)人都會在社會給定的條件下追求自己的利益大化。當(dāng)人們長期受限制的求利心理漸漸被“正名”而得到認(rèn)可，并被看做是社會發(fā)展的原動力后，一些人便堂而皇之地采用各種手段大限度地追求自身的利益。經(jīng)濟生活中的各種不誠信現(xiàn)象漸漸向社會生活的其他領(lǐng)域蔓延，這是導(dǎo)致人們對誠信意識背離的一個重要原因。 
     第二，封建專制長期壓抑對誠信意識的扭曲。中國長達兩千多年的封建統(tǒng)治中，民眾的命運隨時會因為統(tǒng)治者一時的喜怒哀樂而改變。人們面臨著“人治”社會各種各樣險惡的生存環(huán)境，不僅人們的欲望不能真實地表達，思想也受到種種限制。說謊獻媚往往可以給人帶來好處，真實誠信卻常常吃虧遭殃，這種根深蒂固的文化意識扭曲著人們的誠信意識，是社會誠信意識缺失的內(nèi)在原因。 
     第三，道德教育政治化對誠信意識的弱化。長期以來，我們的教育體制中對德育非常重視，但在內(nèi)容設(shè)置上往往與政治教育相融合，甚至以政治教育取代道德教育，道德教育服從于政治需要，片面強調(diào)政治意義上的“忠”而忽視個人本性的“誠”，甚至把二者對立起來，這是導(dǎo)致失信的重要原因。 
     第四，信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制。發(fā)達大都有比較健全的信用管理體系，包括關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機制）；對信用行業(yè)的監(jiān)督管理；對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴(yán)重不足。我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法仍然滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，社會上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機制。對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事企業(yè)信息服務(wù)的中介缺乏有效的監(jiān)管。 
     第五，信用中介服務(wù)十分落后。目前我國仍是“非征信”，因此，社會信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后。目前，我國雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場運作（如征信公司、資信評級、信用調(diào)查等）和信用產(chǎn)品（如信用調(diào)查報告、資信評級報告等），但不僅市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理的評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用，企業(yè)也缺乏加強信用管理的動力。 
二、營造社會信用環(huán)境，建設(shè)社會信用體系 
      按照和市場主體在市場中的定位，我國信用體系的架構(gòu)包括三個方面的內(nèi)容：一是以市場交易人為主體的基礎(chǔ)信用。市場是以合同為紐帶、以信用為的資源配置機制。市場主體遵循誠信原則，建立相互信賴、遵守的關(guān)系，形成誠實守信的健康環(huán)境是信用體系的基礎(chǔ)。二是以法律制度、慣例和商業(yè)習(xí)慣為主導(dǎo)的制度信用。制度信用中的“制度”除法律、行政法規(guī)以及地方法規(guī)等以立法方式形成的規(guī)則之外，還包括我國參加的公約，在長期商事活動中形成的貿(mào)易與投資等慣例和規(guī)則，以及在一些地區(qū)形成并沿用至今的商業(yè)習(xí)慣。三是以監(jiān)管為主的監(jiān)督信用。作為市場監(jiān)管主體，行使廣泛的監(jiān)督職權(quán)，通過支持引導(dǎo)守信行為，及時懲戒失信行為，基礎(chǔ)信用的健康發(fā)展，促進整個社會信用的建立。 
（一）培育信用環(huán)境，構(gòu)建基礎(chǔ)信用 
     誠信是市場經(jīng)濟對市場主體基本的要求，是市場經(jīng)濟道德體系基本的規(guī)范。樹立起企業(yè)和個人的信用意識，培育良好的社會信用環(huán)境，應(yīng)從三個方面入手。 
     ，扶持信息的弱勢方，約束信息的強勢方。在市場自愿交易的條件下，交易雙方存在信息的不對稱性。防止欺詐行為的一種有效方法，是矯正這種不對稱性。因此，首先要大力加強信息的弱勢方面，信息弱勢方獲取信息的能力，降低他們獲取信息的成本，擠壓欺詐行為的活動空間。一是做出一定的制度安排，使信息弱勢方面組織起來自保。目前我國各地已普遍建立起消費者協(xié)會一類組織，但我國《消費者權(quán)益保護法》并沒有清楚地規(guī)定這類組織的性質(zhì)。二是發(fā)展第三方提供信譽信息的機制，如“征信所”（credit consulting firms ）向信貸提供借款人信用記錄。三是利用大眾傳媒對廣大消費者進行教育和提供信息。四是也要法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等等的公開性和透明度，使廣大群眾獲得關(guān)系自己利益維護的各種知識。 
     同時對信息的強勢方面進行約束。一是對提供虛假信息（虛假披露、虛假廣告、有償新聞）的人員和進行懲罰。二是行業(yè)自律，并且由第三方協(xié)助對信息強勢方進行信用管理，對守信做出。例如，由商業(yè)性組織對商品的某些性能（比如低價電器的安全性）做出認(rèn)證并提供。 
     第二，加害方的失信成本。必須賴賬、售假等失信行為的成本，使違法違規(guī)者在經(jīng)濟上受到懲處。誠信的道德教育是重要的，但是良好的道德風(fēng)氣必須建立在制度的基礎(chǔ)之上，必須有嚴(yán)整的法規(guī)、公正的司法作為基礎(chǔ)。 
第三，要重視道德教育，樹立道德規(guī)范。沒有廣大人民群眾道德水平的，沒有社會道德風(fēng)尚的改善，沒有明確的是非、善惡、美丑、榮辱觀念的清晰界限，不但不能維護社會的穩(wěn)定，而且不可能從根本上杜絕違背誠信的思想根源。 
     公民道德建設(shè)要從全體公民的實際道德水平出發(fā)，運用切實有效的方法，使每個公民都能樹立起遵守公民道德規(guī)范的自覺意識，在全社會大力提倡公民基本道德規(guī)范，努力公民的道德素質(zhì)。 
（二）借鑒經(jīng)驗，完善制度信用 
     在完善制度信用方面，應(yīng)借鑒經(jīng)驗，特別注重資信評級制度的建立。資信評級是經(jīng)濟學(xué)家、銀行家、投資家基于證券管理和維護投資人和籌資人雙方的合法權(quán)益，促進金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展的需要，形成的一整套對經(jīng)濟組織及金融工具履約能力及其可信任程度的綜合分析與評定方法。資信評級通過綜合考察影響經(jīng)濟組織或金融工具的內(nèi)在不確定因素，通過科學(xué)的評估程序和分析方法，對他們履行各種經(jīng)濟的能力進行綜合的分析與判斷，并以簡單明了的符號表示出來。資信評級的是提供一種風(fēng)險信息的預(yù)測和咨詢服務(wù)。資信評級可以幫助商業(yè)銀行控制風(fēng)險。良好的資信等級是企業(yè)形象的重要組成部分，已經(jīng)成為市場經(jīng)濟的通行證，這是避免欺詐行為的有效方法。 
     資信評估業(yè)的發(fā)展與一國資本市場的發(fā)展密切相關(guān)。一個成熟的資信評估制度需要經(jīng)過相當(dāng)時期的實踐而逐步形成，并隨著資本市場發(fā)展的新變化而不斷完善。就我國當(dāng)前的實際狀況而言，發(fā)展資信評估制度必須做好以下三個方面的工作。 
     ，加強輿論宣傳，擴大資信評估的社會影響。市場經(jīng)濟須由法制和信用制度為的，“建立一個法制社會”的理念已逐漸深入人心。作為整個社會信用體系一個重要方面的資信評估工作，近年來也越來越受到及有關(guān)監(jiān)管部門的重視。1999年7月1日施行的《證券法》規(guī)定，根據(jù)證券投資和證券交易業(yè)務(wù)的需要，可以建立專門的資信評估，以及時揭示和防范證券市場風(fēng)險，保護投資者的合法權(quán)益，維護證券市場的正常秩序。中國人民銀行可望在今年底完成信貸登記電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，以監(jiān)控商業(yè)信貸的信用情況。然而，對企業(yè)資信評估工作的宣傳不夠，企業(yè)資信評估至今還不為大多數(shù)人知曉。因而，有關(guān)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、新聞媒體，特別是資信評估本身應(yīng)做出努力，既要做好企業(yè)資信評估的實際工作，又應(yīng)加強輿論宣傳，擴大企業(yè)資信評估的影響。 
     第二，加強制度建設(shè)，推廣資信級別的適用性。應(yīng)盡快推出相關(guān)領(lǐng)域的資信評估業(yè)務(wù)的管理細則，以便資信評估工作有法可依，有章可循。此外，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)積極推廣資信評級結(jié)果的適用性。信用評級也是現(xiàn)代金融監(jiān)管機制的重要工具，金融監(jiān)管部門可以通過信用評級方法，金融的信息披露標(biāo)準(zhǔn)和增強透明度；根據(jù)信用級別限制受監(jiān)管的投資范圍，控制風(fēng)險；利用信用評級監(jiān)測金融的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率，監(jiān)管效率。 
     第三，增強資信評估素質(zhì)，資信評估質(zhì)量。資信評估作為一種服務(wù)產(chǎn)品，其價值終體現(xiàn)于其效用性，即資信評估按照它獨特的評估程序和方法，并根據(jù)經(jīng)驗對被評對象的未來（一定期限）要做出基本符合實際狀況的客觀判斷。由于未來發(fā)展的不確定性，因此相比企業(yè)的審計而言，資信評估工作的難度更大，對評估專業(yè)人員的綜合素質(zhì)要求更高。我國資信評估業(yè)已有10多年發(fā)展歷程，然而至今還沒能產(chǎn)生較大的影響，除了中國資本市場乃至整個社會的信用環(huán)境因素之外，資信評估自身的素質(zhì)及其產(chǎn)品質(zhì)量是一個必須正視且需刻不容緩解決的問題。 
隨著有關(guān)監(jiān)管部門法規(guī)、規(guī)章的頒布，資信評估的領(lǐng)域在逐步擴大，為中國資信評估業(yè)的發(fā)展提供了空間。然而資信評估質(zhì)量的并使其在資本市場的運作，乃至整個社會信用體系的建設(shè)中發(fā)揮出積極作用仍有待于資信評估的自身建設(shè)，如引進高素質(zhì)專業(yè)人才，加強員工的專業(yè)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)與借鑒先進的資信評估經(jīng)驗與方法，加深對我國具體國情的研究，增強評估工作規(guī)范，對評估對象切實做到公正、中立、客觀。 
（三）規(guī)范行為，發(fā)揮的信用監(jiān)管作用 
     在信用體系中處于特殊地位，即是信用規(guī)則的制定者、維護者，也是對失信行為的裁判者。的信用形象和維護信用的能力出現(xiàn)偏差，社會整個信用狀況就會產(chǎn)生動搖。而企業(yè)作為社會經(jīng)濟活動的主體，是信用的大需求者和供給者。信用和企業(yè)信用，在全社會的信用總量中起著支配和基礎(chǔ)性作用。建立健全社會信用制度，關(guān)鍵是規(guī)范和信用和企業(yè)信用。 
     建立信用，基本的要求是“辦事有章，言而有信”，轉(zhuǎn)變職能，政務(wù)公開，依法行政。首先要職能部門及其工作人員的法律意識，建立一支高素質(zhì)的公務(wù)員隊伍。其次，要加快制定《行政許可法》等規(guī)范市場主體和行為的新的法律法規(guī)，加強執(zhí)法的統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，以規(guī)范、的行政服務(wù)搭建起信用平臺，減少行政審批環(huán)節(jié)，打破地方保護，為企業(yè)提供公平公正的競爭環(huán)境。再次，要加強行政執(zhí)法監(jiān)督力度，讓所有失信于民的行為，都置于法律法規(guī)的監(jiān)控之下，依法追究當(dāng)事人的責(zé)任。行為透明、積極、規(guī)范，不僅有利于辦事效率，也有利于減少部門對市場的不合理干預(yù)，使向服務(wù)與監(jiān)督并舉的角色轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。 
     現(xiàn)代市場經(jīng)濟環(huán)境中，不僅要做誠實守信的模范，還要充分發(fā)揮作用，推動社會信用體系的盡快建立。在建設(shè)信用體系方面，的作用體現(xiàn)在兩個方面：其一，頒布法規(guī)，制定政策，實現(xiàn)對經(jīng)濟的指導(dǎo)，確立基本的信用制度；其二，支持守信，懲戒失信，行使廣泛的監(jiān)督職能，社會信用的健康發(fā)展，進而促進整個社會信用體系的建立。在加強對社會中介以及律師、會計師、醫(yī)師等各類維持誠信人員的監(jiān)督管理及為社會提供高質(zhì)量信用服務(wù)方面，也應(yīng)承擔(dān)重要責(zé)任。

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